Lainansiirto toiseen pankkiin laittaa kulut kuriin

Yksi laina, yhdet kulut

Siirrä lainasi edullisempaan pankkiin. Voit siirtää yhden lainan tai yhdistää monta luottoa yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Lainansiirto auttaa hallitsemaan taloutta paremmin ja säästämään lainakuluissa.

Autoon osamaksu autoliikkeestä, asuntoon lainaa pankista, uuteen puhelimeen osamaksusopimus yhdellä klikkauksella ja mekko juhliin luottokortilla. Kuulostaako tutulta? Monella on maksettavana ainakin yksi suurempi laina ja lisäksi useampia pienempiä lainoja, osamaksuja ja kulutusluottoja.

Tietyssä pankissa saatetaan pysyä silkasta tottumuksesta, ja lainasopimuspaletin pyörittämiseen voi jossain määrin tottua. On kuitenkin hyvin todennäköistä, että lainojen yhdistäminen yhdeksi kannattaisi ja samoin lainan tai lainojen siirtäminen nykyisestä paikasta toiseen vähentäisi lainakuluja.

Lainansiirto.fi -sivulla kerromme, mitä lainansiirto oikein tarkoittaa ja mitkä ovat sen hyödyt ja toisaalta mahdolliset rajoitukset. Lisäksi kerromme, miten lainansiirto käytännössä tehdään, ketkä palvelua tarjoavat ja mikä merkitys lainojen kilpailutuksella on tässä prosessissa. Selvitämme, miksi lainansiirtoa ei tule sekoittaa velan maksamiseen velalla, vaikka se voi siltä äkkiseltään kuulostaakin. Jaamme onnistuneita lainansiirtokokemuksia, kokoamme yhteen lainansiirrosta useimmin kysytyt kysymykset ja esittelemme suosituimmat palvelut lainan siirtämiseen ja vertailemiseen. Jatka siis lukemista!

Lainansiirto pähkinänkuoressa

Lainansiirrolla tarkoitetaan lyhykäisyydessään olemassa olevan lainan tai lainojen siirtämistä nykyisestä pankista tai rahoituslaitoksesta toiseen. Käytännössä lainansiirron ottava neuvottelee itselleen uudesta paikasta uuden lainan, jolla maksetaan vanhat velat pois. Kannustimena lainansiirrolle toimii mahdollisuus saada tästä taloudellisesti järkevästä toimenpiteestä rahallista hyötyä.

Jos olemassa olevia lainoja on vain yksi, voit neuvotella sille uudesta paikasta edullisemman tai muuten itseäsi paremmin palvelevan sopimuksen. Maksat uudella lainalla vanhan lainan kerralla pois ja alat lyhentämään uutta lainaa uuteen, valitsemaasi paikkaan – eli pankkiin tai rahoituslaitokseen. Jos vanhoja lainoja taas on useita, kytkeytyy lainansiirtosuunnitelmiin myös lainojen yhdistäminen. On selkeämpää ja usein myös huomattavasti edullisempaa maksaa yhtä isoa lainaa kuin useaa pienempää luottoa. Säästöä syntyy paitsi koroista, myös yhdistämisen jälkeen pois jäävistä laskutuslisistä ja tilinhoitomaksuista. (Lähde: Lainojen yhdistäminen Sortter-palvelussa).

Lainansiirtoja tarjoavat pankit, joista suosittuja vaihtoehtoja ovat esimerkiksi monille ennestään tutut Nordea, OP, S-Pankki ja Säästöpankki. Lainansiirtohakemuksia voi jättää pankkien omilla sivuilla tai avuksi voi ottaa muut verkon lainavertailupalvelut, kuten Sortterin tai Rahalaitoksen. Lainansiirrosta kiinnostunut voi jättää hakemuksen lainavertailupalvelun sivulle, ja ne kilpailuttavat reilut parikymmentä pankkia tai muuta rahoituslaitosta asiakkaan puolesta.

Miksi lainansiirto on suosittua?

Lainojen siirtäminen on suosittua, sillä siitä on tehty nykyään erittäin helppoa. Lisäksi lainojen siirto tai niiden yhdistäminen voi tuoda mukanaan monia etuja, jotka kannustavat käyttämään siirtoon hetken aikaa ja vaivaa.

Tärkeimpinä etuina voidaan pitää jo aiemmin mainittuja parempia lainaehtoja ja pienempiä korkoja ja kuluja. Jos siirto myös mahdollistaa useamman lainan yhdistämisen yhdeksi, se monesti selkeyttää oman talouden hallintaa kiitettävästi. Riippuen siitä, mihin olet lainaa siirtämässä, voit saada sille myös huomattavasti aikaisempaa joustavammat ehdot. Lainansiirtoon voi kannustaa myös yleinen tyytymättömyys vanhan pankin palveluihin tai tarjottuihin luottoehtoihin.

Lainansiirto, jota kutsutaan myös lainan uudelleenrahoitukseksi, on prosessi, jossa henkilö siirtää olemassa olevan lainansa toiselle lainanantajalle tai neuvottelee uudet lainaehtosopimukset nykyisen lainanantajansa kanssa. Tämä tehdään yleensä tavoitteena saada paremmat lainaehdot, kuten alhaisempi korko, pidempi laina-aika tai muut lainanottajalle edullisemmat ehdot.

Miksi ihmiset siirtävät lainojaan?

Lainansiirtoon on useita syitä, joista seuraavat ovat kenties tärkeimpiä:

Alhaisempi korko: Yksi yleisimmistä syistä lainan uudelleenrahoittamiseen on saada alhaisempi korko. Jos markkinakorot ovat laskeneet tai jos henkilön luottoluokitus on parantunut, tämä voi saada uuden lainan alhaisemmalla korolla kuin mitä hänellä oli alkuperäisessä lainassa.

Säästöt: Pienennetty korko tarkoittaa pienempiä kuukausittaisia lyhennyksiä ja vähemmän maksettavaa korkoa lainan elinkaaren aikana. Tämä voi säästää merkittävästi rahaa pitkällä aikavälillä.

Paremmat lainaehdot: Lainan uudelleenrahoitus voi myös tarjota mahdollisuuden saada joustavampia tai parempia ehtoja, kuten lyhennysvapaata aikaa, mikä antaa enemmän taloudellista liikkumavaraa.

Kokonaiskustannusten pienentäminen: Lainan uudelleenrahoituksen tarkoituksena voi olla myös lainan kokonaiskustannusten pienentäminen, joko lyhennysajan pidentämisen tai kuukausittaisen maksuerän alentamisen kautta.

Yhdistelylainat: Jos henkilöllä on useita lainoja, tämä voi harkita niiden yhdistämistä yhdeksi lainaksi, mikä voi tehdä talouden hallinnasta helpompaa ja usein myös säästää rahaa kokonaiskustannusten vähentyessä.

Liittyykö lainansiirtoon mitään haittoja?

Lainansiirron idea menee miinuksen puolelle, jos asiakas tulee vaihtaneeksi aiempaa huonompaan sopimukseen. Siirtoa ei koskaan tule tehdä vain “siirtämisen ilosta”, vaan uusi pankki tulee valita järkiperustein ja siirtoon ryhtyä vain, jos olet todellakin saanut itsellesi hyvän ja taloudellisessa mielessä varteenotettavan tarjouksen.

Pääsääntöisesti lainansiirto on kannattavaa, mutta tahattomien yllätysten välttämiseksi lainatarjouksiin täytyy tutustua huolella. Tarjouksista tulee huomioida esimerkiksi jo olemassa olevan lainan korko ja uuden mahdollisen koron erotus sekä mahdolliset siirrosta aiheutuvat palvelumaksut. Joskus vanhan lainan ehdot ja siirrosta aiheutuvat kulut voivat nousta siirron esteeksi tai tehdä siitä yksinkertaisesti taloudellisesti kannattamattoman.

On hyvä huomata, että aivan kuten tavallista lainaa haettaessa, myös lainansiirtoa hakevan tulee täyttää tietyt ehdot. Lainansiirrosta kiinnostunutta auttavat lainansiirtoja tarjoavat pankit ja lainavertailupalvelut, ja niillä on aina tietyt kriteerit tarjouksilleen. Esimerkiksi hakijan maksuhäiriömerkintä, epäsäännölliset tulot tai liian suuri lainasumma voivat tulla siirron esteeksi.

Jos lainansiirtoprosessi kariutuu siihen, ettet täytä pankin kriteerejä, tilanne on toki harmillinen. Kriteerit on kuitenkin asetettu myös hakijoiden itsensä parhaaksi. Pankit eivät halua kannustaa liian suuriin lainoihin, eikä lainojen, tai varsinkaan lainansiirron ideana ole myöskään maksuvaikeuksien ratkaiseminen – vaan lainaehtojen paraneminen. Maksuvaikeuksien kanssa kannattaa lainahakemuksen lähettämisen sijaan ottaa yhteyttä pankkiin. Näin voit saada paremmin räätälöityjä ratkaisuja tilanteeseesi.

Lainansiirtoon voi siis liittyä haasteita, joten myös seuraavia seikkoja on hyvä harkita:

Lainan uudelleenrahoituskulut: Lainan uudelleenrahoitukseen voi liittyä kuluja, kuten arviokustannuksia, vakuutuskuluja ja hallinnollisua maksuja. Näitä kuluja on arvioitava suhteessa siihen, kuinka paljon säästöä uusi laina voi tuoda.

Uusi luottoluokitus: Lainan uudelleenrahoitusprosessi saattaa vaikuttaa henkilön luottoluokitukseen, erityisesti jos tämä hakee useita lainatarjouksia useilta lainanantajilta. Lainanhakijan tulee olla tietoinen tästä vaikutuksesta.

Alkuperäisen lainan ehdot: On tärkeää tarkistaa alkuperäisen lainan ehdot, kuten mahdolliset ennakkomaksut tai muut kulut, jotka voivat olla voimassa, jos laina maksetaan pois ennen eräpäivää.

Pitkän aikavälin kustannukset: Vaikka kuukausittaiset lyhennykset voivat olla alhaisempia, pidempi laina-aika voi johtaa kokonaiskustannusten kasvuun, joten tämä seikka on hyvä ottaa huomioon ennen lainansiirtoa.

Lainansiirtäminen omaan pankkiin tai lainan siirtäminen omasta pankista

Monilla meistä on niin sanottu oma pankki, toisaalta monilla erilaisia luottoja kertyy useammasta paikasta. Helpointa ja selkeintä toki on, jos maksettavana on lukumäärältään mahdollisimman vähän lainoja ja ne olisivat kaikki saman katon alla. Vähemmän lainoja ja vähemmän kuluja tarkoittaa enemmän selkeyttä omaan talouteen. Kun keskittäminen kiinnostaa, lainansiirtäminen on harkinnan arvoinen vaihtoehto.

Mitä lainansiirtäminen omaan pankkiin käytännössä sitten voi tarkoittaa? Tilanne voi olla esimerkiksi se, että sinulla on Osuuspankilta tilit, kortit ja asuntolaina. Autoa ostaessasi otit osamaksurahoituksen autoliikkeestä, mutta nyt haluaisit molemmat lainat saman katon alle. Tässä tilanteessa voit hakea Osuuspankilta tarjousta lainasta, jolla maksat autoliikkeen lainan pois. Tuloksena laina-asiasi siirtyvät samaan paikkaan ja parhaimmillaan lainanhoitokulut pienevät ja selkeytyvät. Mahdollisesti uudessa lainassa on myös pienemmät korot ja itseäsi miellyttävämmät ehdot.

Toisinaan tilanne taas voi olla se, että lainat nimenomaan kannattaa tai ne syystä tai toisesta halutaan siirtää omasta pankista pois. Pankin vaihto kannattaa, jos uusi pankki tarjoaa lainan nykyistä pankkia edullisemmin. Lisäksi vaihtopäätöstä voivat puoltaa negatiiviset kokemukset tai esimerkiksi joustamattomiksi koetut ehdot.

Mitä lainansiirtäminen omasta pankista sitten tarkoittaa käytännössä? Kyseessä voi olla joko osin tai kokonaisuudessaan pankin vaihtamisprosessi, joka alkaa kilpailutuksella ja tarjousten vertailulla. Voit haluta siirtää pankista pois pelkästään tietyn lainan tai lainat eli toisin sanoen päättää lainasuhteen, mutta halutessasi voi toki samalla kertaa siirtää myös esimerkiksi tilit ja koko asiakkuuden. Lisäksi voit uuteen pankkiin siirtyessäsi haluta yhdistää erilaisia ja monista paikoista kertyneitä lainoja, osamaksuja ja luottokorttivelkoja.

Kun olet tekemässä lainansiirtoa pois omasta pankistasi, prosessiin vaikuttaa muun muassa se, mihin pankkiin olet lainoja siirtämässä. Sekä vanhasta että uudesta pankista riippuu, kuinka paljon joudut itse tekemään käytännön asioita ja mitkä ovat esimerkiksi siirtokulut. Joskus uusi pankki voi hoitaa valtakirjalla liki kaikki käytännön muutostyöt puolestasi.

Miten lainansiirto tehdään

Lainansiirrossa voidaan siirtää joko yksi tai useampi laina uuteen osoitteeseen. Kun kyseessä on useampi laina, ne voivat koostua erityyppisistä luotoista, kuten luottokorttiveloista ja osamaksuista. Pankeilla voi olla omia rajoituksiaan esimerkiksi sille, kuinka suuri lainojen yhteenlaskettu summa voi olla, eli kuinka suuren uuden lainan ne voivat sinulle myöntää.

Lainojen siirtoja pankista ja rahoituslaitoksesta toiseen voi tehdä kahdella tavalla: joko ottamalla suoraan yhteyttä pankkeihin tai hyödyntämällä lainavertailupalveluita. Jälkimmäiset ovat erityisen näppäriä, kun sinulla on useita erillisiä lainoja tai haluat tehdä siirtoprosessin nopeasti.

Lainansiirto suoraan pankkien kanssa asioiden

  • Tutustu pankkien sivustoihin. Koska lainansiirrot on hyvä kilpailuttaa, yhteyttä tulisi ottaa ainakin kolmeen paikkaan.
  • Pankkien sivuilla on mahdollista tehdä lainansiirtohakemus. Eri pankeilla voi olla eri nimityksiä lainan siirtämiseen tarkoitetuille luotoilleen: esimerkiksi Osuuspankilta voi hakea Täsmäluottoa, Nordealta Joustoluottoa. Huomaa, että monin paikoin käytetään myös termiä “hae lainojen yhdistämistä”. Jos verkkohakemuksen jättäminen arveluttaa, ole yhteydessä pankkiin verkkopankin, puhelimen tai konttorin kautta.
  • Tee hakemus pankin ohjeiden mukaan ja toimita myös mahdolliset pyydetyt liitteet.
  • Tutustu tarjouksiin ja vertaile niitä. Pyydä apua tulkitsemiseen tarvittaessa.
  • Jos joku sopimuksista vaikuttaa melkein täydelliseltä, mutta jotain on hampaankolossa, siitä voi yrittää neuvotella pankin kanssa.
  • Tee sopimus parhaimmaksi näkemäsi tarjouksen perusteella. Osa pankeista voi hoitaa siirron valtakirjalla siten, ettet joudu olemaan yhteydessä vanhaan pankkiisi. Tarkista käytännöt.
  • Maksa vanha lainasi pois ja lyhennä uutta, siirrettyä lainaasi maksuohjelman mukaan.

Lainansiirto lainavertailupalveluita hyödyntäen

  • Valitse luotettava lainavertailupalvelu, kuten Sortter tai Rahalaitos.
  • Täytä palvelun sivustolla maksuton hakemus, ja sivusto kilpailuttaa parisenkymmentä rahoittajaa puolestasi nopeasti ja maksuttomasti. Huomaa, että siirron sijaan hakemuksissa puhutaan usein lainojen yhdistämisestä.
  • Tutustu tarjouksiin ja vertaile ne löytääksesi parhaan vaihtoehdon.
  • Tee sopimus. Se voidaan usein allekirjoittaa sähköisesti pankkitunnuksilla.
  • Nykyiset lainat maksaa pois joko uusi pankkisi tai sinä. Selvitä, mitä on kenenkin vastuulla.
  • Lyhennä lainaasi sovituissa kuukausierissä lainan myöntäneelle pankille.

Tekipä siirron niin sanotusti itse tai lainavertailupalveluita hyödyntäen, siihen kannattaa varata hieman aikaa. Kilpailuttaminen, pankkiehdokkaiden ja tarjousten vertailu sekä sopimusehtoihin tutustuminen vievät aikansa. Lisäksi sinun tulee varautua siihen, että pystyt lähettämään pankeille erilaisia liitteitä, kuten tietoa luotoistasi tai palkkakuittejasi. Siirto ei siis välttämättä tapahdu yhdessä yössä, vaikka tarjoukset, viestit ja luottopäätökset liikkuvatkin nykyään varsin jouhevasti.

Ajan lisäksi siirtoa harkitsevan täytyy myös tiedostaa, että siirtoon liittyy tiettyjä kuluja. Vaikka kilpailuttaminen ja hakemusten jättäminen ovatkin ilmaisia, itse siirto ei sitä käytännössä ole. Siirtokustannuksien kanssa on oltava tarkkana jo tarjouksia vertailtaessa: etenkin pienenlainan tai kulutusluoton siirtämisestä aiheutuvat kulut voivat sulattaa sinänsä muuten hyvän tarjouksen, mikäli uuden lainan avausmaksut ovat kalliit.

Lisätietoa lainojen siirtämisestä

Lue lisää lainojen siirtämisestä seuraavista lähteistä: