Asuntolainan siirto

Asuntolainaa haettaessa kannattaa aina kilpailuttaa pankkien tarjoukset huolella. On myös mahdollista, että tilanteet kehittyvät missä tahansa vaiheessa lainan noston jälkeen – jopa maksettuasi lainaa takaisin jo useiden vuosien ajan. Maailmantalouden muuttuessa pankit kannattaa kilpailuttaa uudelleen. Sama koskee oman rahatilanteesi muutoksia, ja siksi asuntolainan siirto voi tulla ajankohtaiseksi.

Asuntolaina – kuinka paljon sitä voi nostaa?

Asuntomarkkinat eivät yksin määritä myönnettävän lainan kokoa. Tiivistetysti voisi sanoa, että lainasumma määräytyy omaisuuden ja tulojen perusteella. Sekä sinun että pankin etu on, että menestyt taloudellisesti lainan takaisinmaksun aikana. Liian suuret erät tai liian pitkä laina-aika voivat osoittautua sinulle ja taloudellesi liian raskaiksi. Onko sinulla muita kuukausittaisia menoja, jotka sinun on otettava huomioon? Arjen kulut eivät ole kaikilla samat, ja esimerkiksi lääkekustannukset tai elatusmaksut on hyvä laskea mukaan kuukausimenoihin sopivaa lainan määrää päätettäessä. Laskelmien tekemistä helpottavat rahoituslaitosten ja lainavertailupalveluiden netissä tarjoamat lainalaskurit. Niiden avulla voit arvioida tulevan lainasi kuukausieriä eri koroilla ja eri mittaisilla takaisinmaksuajoilla.Ratkaisevaa on myös se, kuinka suuri osuus kuukausimaksusta lyhentää lainan pääomaa. Kannattaa suhtautua varauksella tarjouksiin, joissa maksuerät koostuvat suurelta osin lainan korosta.

Mitä tarkoittaa asuntolainan siirto?

Asuntolainan siirto tarkoittaa lainan viemistä johonkin toiseen pankkiin kuin siihen, mistä se aikanaan nostettiin. Kyse ei kuitenkaan ole uuden velan ottamisesta vanhan velan maksamiseksi, vaan sen voisi ajatella olevan uusien lainaehtojen neuvottelemista.

Joskus saatat onnistua neuvottelemaan paremmat lainaehdot jopa samassa pankissa, mihin lainaasi nyt maksat takaisin. Tätä kannattaa ehdottaa etenkin silloin, jos olet saanut hyvän tarjouksen muualta, ja olisit viemässä kaikki tilisi uuteen pankkiin.

Miten asuntolainan siirto tapahtuu?

Ota yhteyttä pankkeihin joko henkilökohtaisesti tai käytä pankkien netissä tarjoamia hakemuksia. Soittaessasi pankkiin ja sopiessasi mahdollisen tapaamisen on usein etuna se, että saat heti tuntuman heidän asiakaspalveluunsa. Nettipankissa puolestaan saat konkreettisen tarjouksen nopeasti.

Tarjouksista todella kannattaa neuvotella, jos ne eivät näytä heti hyviltä: pankki saattaa hyvinkin viilata jotakin ehtoa. Huomioi myös, että hakemukseen vaaditaan todennäköisesti liitteitä, ja sinun tulee todentaa ainakin tulosi ja velkasi.

Mikäli et halua olla yhteydessä vanhaan pankkiisi, saattaa uusi lainanantaja hoitaa lainan siirtämisen kokonaan puolestasi. Ota selvää etukäteen, onko tämä valitsemasi pankin käytäntö ja hyväksyykö vanha pankkisi tämän toimintatavan. Monissa tapauksissa tämä on jo rutiinia.

Kun olet vertaillut useita pankkeja ja tehnyt uuden lainasopimuksen, nostat uudelta lainanantajalta velkasi kattavan summan. Maksat sillä vanhasta pankista ottamasi lainan, minkä jälkeen siirryt maksamaan lyhennyksiä ja korkoa uudelle lainanantajalle ja uuden sopimuksen mukaisesti. Jos olet päättänyt siirtää myös käyttö- ja säästötilit uuteen pankkiin, saat käyttöön myös muun muassa uudet kortit.

Missä pankeissa asuntolainan siirto onnistuu?

Periaatteessa asuntolainan siirtäminen on mahdollista minkä tahansa pankkien välillä. Kannattaa kuitenkin tutustua vielä kertaalleen lainasi ehtoihin, sillä niihin saattaa sisältyä yllättäviä maksuja koskien lainan takaisinmaksua kertasummalla.

Ei ole lainkaan tavatonta, että myös oma vanha pankkisi suostuu neuvottelemaan sinulle paremmat ehdot jo otettuun lainaan. Näin on varsinkin silloin, jos olet ollut hyvä ja luotettava asiakas jo pitkään. Pankitkaan eivät halua menettää hyviä asiakkuuksia, mutta tämä on toki kiinni myös rahamarkkinoiden yleisestä tilanteesta.

Kenelle lainansiirto sopii?

Käytännössä kuka tahansa sellainen, jolla on säännölliset tulot tai riittävästi omaisuutta velan vakuudeksi, on yleensä haluttu asiakas pankeille. Asuntolainan siirto voi tulla ajankohtaiseksi kenelle tahansa, kun parempia lainaehtoja on tarjolla. Esimerkiksi yleiset korkotasojen muutokset voivat olla syy oman asuntolainan uudelleen pohtimiseen.

On tiettyjä riskejä, joita rahoituslaitokset pyrkivät välttämään. Siksi asiakkaalta löytyvä merkintä maksuhäiriöstä saattaa estää lainan siirtämisen. Asiakkaan maksukykyyn nähden liian iso laina on este; uuden pankin näkökulmasta velan suuruus saattaa alentaa todennäköisyyttäsi selviytyä maksuista. Sama koskee asiakkaita, jotka haluavat venyttää lainan maksun hyvin pitkälle, sillä tulevaisuus on aina epävarma. Lainan sopiva pituus riippuu myös asiakkaan varttuneisuudesta ja odotettavissa olevasta eliniästä.

Miksi asuntolaina kannattaa siirtää?

Siirron yhteydessä sinulla on mahdollisuus neuvotella itsellesi edullisemmat lainaehdot – mukaan lukien alhaisempi korko. Toinen pankki saattaa tarjota sinulle paremmat ehdot saadakseen sinut asiakkaakseen. Asuntolainan siirtäminen saattaa siis olla huomattavankin edullista.

Sinulla saattaa myös olla useita lainoja eri rahoituslaitoksilla ja haluat yhdistää ne samaan pankkiin. Tässä tapauksessa taloutesi selkeytyy ja on siksi helpompi hoitaa. Kun kaikki velat ja pankkiasiat löytyvät saman katon alta, on omasta taloudesta helpompi pysyä kartalla, eikä unohduksia pääse tapahtumaan.

Mitä riskejä asuntolainan siirtoon liittyy?

Suurin riski olet sinä itse: jos et tutustu tarkkaan sopimusehtoihin, saatat allekirjoittaa itsellesi epäedullisen velkakirjan. Tärkeintä on siis tutkia tarkkaan lainan ehdot: sekä jo sovitut, että ne, joita mahdollinen uusi pankki tarjoaa.

Erilaiset käsittelymaksut ja velan lopettamisesta asetetut sanktiomaksut voivat tehdä asuntolainan siirtämisestä paljon odotettua kalliimpaa. Uuden lainan avaamiseen liittyvät maksut saattavat häivyttää parempien lainaehtojen tuoman hyödyn, ainakin jos lainasumma on pieni.

Olemassa olevaa korkoa kalliimpaa tuskin kannattaa ottaa. Usein helposti saatavat lainat tulevat huomattavankin korkean koron kanssa. Kiinnitä myös tarkkaan huomiota, mihin korko on sidottu.

Riskit voi välttää olemalla huolellinen ja lukemalla kaikki lainasopimukseen liittyvät paperit läpi ajan kanssa. Neuvoteltavaa lainaa ei koskaan tarvitse ottaa – ei, vaikka huomaisit siihen liittyvät sudenkuopat vasta pitkien neuvottelujen loppuvaiheessa.

Kilpailutettaessa lainoja on hyvä verrata vähintään kolmea pankkia. Huomaa, että tähän vaiheeseen voi mennä jonkin aikaa. Sen jälkeen menee aikaa vielä esimerkiksi liitteiden käsittelemiseen ja uusien tilien avaamiseen. Lainan siirto ei siis onnistu yhdessä päivässä. Yleisesti nyrkkisääntönä on, ettei asuntolainaa siirrettäessä kannata tehdä hätiköityjä päätöksiä, vaan tutustua huolellisesti eri vaihtoehtoihin.