Lainansiirto vai lainojen yhdistäminen – mitä eroa näillä on?
Lainansiirto ja lainojen yhdistäminen kulkevat erittäin usein käsi kädessä. Lyhykäisyydessään lainansiirto tarkoittaa vain yhden lainan siirtämistä. Lainojen yhdistäminen sen sijaan tarkoittaa usein monien lainojen siirtämistä. Jos lainoja on kertynyt monesta paikasta, ne niputetaan yhdistettäessä yhdeksi isommaksi lainaksi ja poikkeuksetta ainakin osa niistä siirtyy uuteen paikkaan.
Sekä lainansiirrot että lainojen yhdistämiset ovat yleisiä toimia, ja molemmilla tavoitellaan samoja etuja: säästöä luotosta kertyviin kuluihin, sekä selkeyttä taloudenhallintaan.
Lainojen yhdistäminen tuo talouteen monesti tolkkua: sen sijaan, että lyhentäisit lainoja moneen paikkaan ja maksaisit jokaisesta erillistä korkoa, lainat saa kerättyä yhteen paikkaan ja yhden koron alle. Korkokulujen lisäksi yhdistäminen voi vähentää myös tilinhoitomaksuja ja laskutuslisiä. Lisäksi yhdistäminen suojaa velkakierteen syntymiseltä, kun riski unohtaa jonkun yksittäisen maksun lyhentäminen pienenee. Kaikessa yksinkertaisuudessaan siis huolehdit useamman pienen lainan sijaan yhdestä edullisemmasta lainasta.
Lainansiirto – velan maksamista velalla vai taloudellisesti järkevää?
Lainoihin liittyy paljon termistöä ja osa niistä menee myös suloisesti sekaisin. Lainansiirto ja lainojen yhdistäminen kytkeytyvät monesti tiiviisti yhteen, kun taas velan maksaminen velalla tarkoittaa eri asiaa. Ensiksi mainittuja voidaan pitää järkevänä talouden hallintana, jälkimmäistä taas ei.
Velan maksaminen velalla tarkoittaa kirjaimellisesti ilmaisemaansa: henkilöllä on velkaa ja hän lyhentää sitä ottamalla lisää velkaa. Tällaisella taloudenpidolla yksittäinen velka toki voi lyhentyä, mutta kokonaisvelkasumma ja velkojen lukumäärä kasvaa koko ajan.
Velan maksaminen velalla on jossain määrin yleistä, mutta sitä ei varsinaisesti voida pitää kestävänä taloudenpitona. Yleensä kyseessä on jonkinasteinen paniikkiratkaisu, kun vanhan velan lyhennyksiä ei saada maksettua ja ihminen päätyy hädissään ottamaan uuden lainan lyhennystä varten. Tapa on riskialtis, sillä se mahdollistaa hankalan velkakierteen syntymisen. Pahimmillaan lainanottaja ei enää pysy kartalla siitä, kuinka monta ja mistä kaikkialta hän on lainoja ottanut ja lyhennettävät summat kasvavat kuukausi kuukaudelta.
Lainansiirto voi yhtäkkiä kuulostaa eräänlaiselta velan maksamiselta velalla. Ideahan on, että päästäkseen eroon tietystä lainasta, henkilö ottaa lainan toisesta paikasta. Kyse ei kuitenkaan ole samanlaisesta riskitoiminnasta kuin velan maksaminen velalla. Lainansiirto on pikemminkin velan siirtoa ja velan ja kulujen kasvamiseen sijaan siirrolla nimenomaan pienennetään lainan aiheuttamia kuluja. Vanhan velan rinnalle ei myöskään synny uutta velkaa, vaan velkojen määrä pysyy samana. Jos lainansiirtoon vielä liittyy lainojen yhdistämistä, velkojen lukumäärä lisäksi pienenee.