Lainansiirto toiseen pankkiin saa kulut kuriin

Yksi laina, yhdet kulut

Siirrä lainasi edullisempaan pankkiin. Voit siirtää yhden lainan tai yhdistää monta luottoa yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Lainansiirto auttaa hallitsemaan taloutta paremmin ja säästämään lainakuluissa.

Autoon osamaksu autoliikkeestä, asuntoon lainaa pankista, uuteen puhelimeen osamaksusopimus yhdellä klikkauksella ja mekko juhliin luottokortilla. Kuulostaako tutulta? Monella on maksettavana ainakin yksi suurempi laina ja lisäksi useampia pienempiä lainoja, osamaksuja ja kulutusluottoja.

Tietyssä pankissa saatetaan pysyä silkasta tottumuksesta, ja lainasopimuspaletin pyörittämiseen voi jossain määrin tottua. On kuitenkin hyvin todennäköistä, että lainojen yhdistäminen yhdeksi kannattaisi ja samoin lainan tai lainojen siirtäminen nykyisestä paikasta toiseen vähentäisi lainakuluja.

Lainansiirto.fi -sivulla kerromme, mitä lainansiirto oikein tarkoittaa ja mitkä ovat sen hyödyt ja toisaalta mahdolliset rajoitukset. Lisäksi kerromme, miten lainansiirto käytännössä tehdään, ketkä palvelua tarjoavat ja mikä merkitys lainojen kilpailutuksella on tässä prosessissa. Selvitämme, miksi lainansiirtoa ei tule sekoittaa velan maksamiseen velalla, vaikka se voi siltä äkkiseltään kuulostaakin. Jaamme onnistuneita lainansiirtokokemuksia, kokoamme yhteen lainansiirrosta useimmin kysytyt kysymykset ja esittelemme suosituimmat palvelut lainan siirtämiseen ja vertailemiseen. Jatka siis lukemista!

Lainansiirto pähkinänkuoressa

Lainansiirrolla tarkoitetaan lyhykäisyydessään olemassa olevan lainan tai lainojen siirtämistä nykyisestä pankista tai rahoituslaitoksesta toiseen. Käytännössä lainansiirron ottava neuvottelee itselleen uudesta paikasta uuden lainan, jolla maksetaan vanhat velat pois. Kannustimena lainansiirrolle toimii mahdollisuus saada tästä taloudellisesti järkevästä toimenpiteestä rahallista hyötyä.

Jos olemassa olevia lainoja on vain yksi, voit neuvotella sille uudesta paikasta edullisemman tai muuten itseäsi paremmin palvelevan sopimuksen. Maksat uudella lainalla vanhan lainan kerralla pois ja alat lyhentämään uutta lainaa uuteen, valitsemaasi paikkaan – eli pankkiin tai rahoituslaitokseen. Jos vanhoja lainoja taas on useita, kytkeytyy lainansiirtosuunnitelmiin myös lainojen yhdistäminen. On selkeämpää ja usein myös huomattavasti edullisempaa maksaa yhtä isoa lainaa kuin useaa pienempää luottoa. Säästöä syntyy paitsi koroista, myös yhdistämisen jälkeen pois jäävistä laskutuslisistä ja tilinhoitomaksuista. (Lähde: Lainojen yhdistäminen Sortter-palvelussa).

Lainansiirtoja tarjoavat pankit, joista suosittuja vaihtoehtoja ovat esimerkiksi monille ennestään tutut Nordea, OP, S-Pankki ja Säästöpankki. Lainansiirtohakemuksia voi jättää pankkien omilla sivuilla tai avuksi voi ottaa muut verkon lainavertailupalvelut, kuten Sortterin tai Rahalaitoksen. Lainansiirrosta kiinnostunut voi jättää hakemuksen lainavertailupalvelun sivulle, ja ne kilpailuttavat reilut parikymmentä pankkia tai muuta rahoituslaitosta asiakkaan puolesta.

Miksi lainansiirto on suosittua?

Lainojen siirtäminen on suosittua, sillä siitä on tehty nykyään erittäin helppoa. Lisäksi lainojen siirto tai niiden yhdistäminen voi tuoda mukanaan monia etuja, jotka kannustavat käyttämään siirtoon hetken aikaa ja vaivaa.

Tärkeimpinä etuina voidaan pitää jo aiemmin mainittuja parempia lainaehtoja ja pienempiä korkoja ja kuluja. Jos siirto myös mahdollistaa useamman lainan yhdistämisen yhdeksi, se monesti selkeyttää oman talouden hallintaa kiitettävästi. Riippuen siitä, mihin olet lainaa siirtämässä, voit saada sille myös huomattavasti aikaisempaa joustavammat ehdot. Lainansiirtoon voi kannustaa myös yleinen tyytymättömyys vanhan pankin palveluihin tai tarjottuihin luottoehtoihin.

Liittyykö lainansiirtoon mitään haittoja?

Lainansiirron idea menee miinuksen puolelle, jos asiakas tulee vaihtaneeksi aiempaa huonompaan sopimukseen. Siirtoa ei koskaan tule tehdä vain “siirtämisen ilosta”, vaan uusi pankki tulee valita järkiperustein ja siirtoon ryhtyä vain, jos olet todellakin saanut itsellesi hyvän ja taloudellisessa mielessä varteenotettavan tarjouksen.

Pääsääntöisesti lainansiirto on kannattavaa, mutta tahattomien yllätysten välttämiseksi lainatarjouksiin täytyy tutustua huolella. Tarjouksista tulee huomioida esimerkiksi jo olemassa olevan lainan korko ja uuden mahdollisen koron erotus sekä mahdolliset siirrosta aiheutuvat palvelumaksut. Joskus vanhan lainan ehdot ja siirrosta aiheutuvat kulut voivat nousta siirron esteeksi tai tehdä siitä yksinkertaisesti taloudellisesti kannattamattoman.

On hyvä huomata, että aivan kuten tavallista lainaa haettaessa, myös lainansiirtoa hakevan tulee täyttää tietyt ehdot. Lainansiirrosta kiinnostunutta auttavat lainansiirtoja tarjoavat pankit ja lainavertailupalvelut, ja niillä on aina tietyt kriteerit tarjouksilleen. Esimerkiksi hakijan maksuhäiriömerkintä, epäsäännölliset tulot tai liian suuri lainasumma voivat tulla siirron esteeksi.

Jos lainansiirtoprosessi kariutuu siihen, ettet täytä pankin kriteerejä, tilanne on toki harmillinen. Kriteerit on kuitenkin asetettu myös hakijoiden itsensä parhaaksi. Pankit eivät halua kannustaa liian suuriin lainoihin, eikä lainojen, tai varsinkaan lainansiirron ideana ole myöskään maksuvaikeuksien ratkaiseminen – vaan lainaehtojen paraneminen. Maksuvaikeuksien kanssa kannattaa lainahakemuksen lähettämisen sijaan ottaa yhteyttä pankkiin. Näin voit saada paremmin räätälöityjä ratkaisuja tilanteeseesi.

Kilpailuta pankit ennen lainansiirtoa

Moni valitsee puhelinoperaattorinsa ja sähköntoimittajansa parhaan tarjouksen perusteella. Samoin kiertelemme uusia vaatteita ja kenkiä etsiessämme monessa kaupassa, emmekä välttämättä osta ensimmäisiä kokeilemiamme tuotteita. Teemme vertailua siis luonnostaan ja suosimme paikkoja, jotka sopivat budjettiimme ja tarjoavat haluamiamme palveluita.

Aivan samalla tavalla myös lainoja kannattaa vertailla. Lainojen yhteydessä käytetään usein termiä kilpailuttaminen, ja se nousee arvaamattomaan arvoon myös lainansiirtoa harkittaessa. Kilpailuttamalla voidaan löytää lainalle paras mahdollinen paikka, ja se ei välttämättä ole oma luottopankki.

Mitä lainan kilpailuttaminen käytännössä tarkoittaa?

Vaikka oma, vanha pankki saattaa tuntua tutulta ja turvalliselta, saattaa paikkauskollisuus maksaa itselle jopa tuhansia euroja vuodessa. Laina voi hyvinkin kaivata päivittämistä ja joskus on parempi vaihtaa pankkia kokonaan.


Lainansiirron ideana on tuoda säästöä ja sen kilpailuttamisella säästö pyritään vielä maksimoimaan. Sen sijaan että siirrosta kiinnostunut jatkaisi tottumuksesta vanhassa pankissaan tai toisaalta tarttuisi ensimmäiseen vastaan tulevaan tarjoukseen, kannattaa pyytää tarjoukset mahdollisimman monesta paikasta ja valita niistä parhaiten itselleen sopiva kokonaisuus. Voi olla, että vanha pankki intoutuu päivittämään lainan korot ja ehdot edullisemmiksi pitääkseen asiakkaan itsellään. Tai voi olla, että joku toinen pankki tekee vastustamattoman hyvän tarjouksen, johon kannattaa tarttua.

Mitä hyötyä lainan kilpailutuksesta on?

Kilpailuttamisen hyödyt näkyvät monin tavoin. Ensinnäkin kilpailuttamalla voi säästää rahaa satoja, tuhansia ja isoissa lainoissa tätäkin suurempia summia. Kilpailuttaminen myös paljastaa erot rahoituslaitosten välillä. Päällisin puolin varsin samalta kuulostavat korot ja kulut konkretisoivat eroiksi tarjouksia vertailtaessa.

Kiinnostus lainansiirtoon ja sen myötä tehty kilpailutus on monille myös omiaan talouden selkiyttämisessä ja ajantasaistamisessa. Kilpailuttamisen yhteydessä levällään olevia lainoja voidaan esimerkiksi yhdistää ja samoin lainan kulut ja ehdot päivittyvät nykypäivään.

Mitä lainan kilpailutuksessa tulee huomioida?

Lainansiirron voi kilpailuttaa esimerkiksi lainavertailupalvelussa, joka kokoaa potentiaaliset lainanantajat saman katon alle. Vaihtoehtoisesti tarjouksia voi pyytää toki itsekin suoraan pankeilta, kunhan niitä pyytää useammasta paikasta. Hakemuslomakkeita löytyy pankkien omilta sivuilta, ja lisäksi monet pankit auttavat siirrosta kiinnostuneita mielellään niin chatissa, puhelimitse kuin konttoreissakin.

Kukaan ei kiellä myöskään käymästä sekä konttoreissa, että hyödyntämästä netin vertailupalveluita. On hyvä idea tutustua mahdollisimman moneen potentiaaliseen lainanantajaan ja ulottaa yhteydenotot myös oman paikkakunnan ulkopuolelle sekä netin yli toimiville pankeille. Tekipä kilpailuttamisen millä tahansa tavalla, jonkinlaisena nyrkkisääntöä voidaan pitää, että tarjouksia olisi hyvä saada ainakin kolme. Vain parilla tarjouksella kilpailutuksen todelliset hyödyt voivat ja melko todennäköisesti jäävät saamatta.

Kilpailuttaminen itsessään ei sido hakijaa vielä mihinkään, joten sen voi tehdä huoletta ja lähes poikkeuksetta myös maksutta. Kun päätät kilpailuttaa lainansiirron, varaa siihen vähintään viikko aikaa. Avoinna kannattaa olla sekä suurille että pienemmille rahoituslaitoksille. Vertaile saadut tarjoukset huolellisesti ja tarvittaessa voit yrittää myös neuvotella tietyistä ehdoista. Nykyistä pankkiakaan ei tietenkään tarvitse sorsia, ellet ole syystä tai toisesta heihin hyvin tyytymätön: hekin voivat tehdä erinomaisen ja päivitetyn tarjouksen jo olemassa olevaan lainaan.

Lainansiirtäminen omaan pankkiin tai lainan siirtäminen omasta pankista

Monilla meistä on niin sanottu oma pankki, toisaalta monilla erilaisia luottoja kertyy useammasta paikasta. Helpointa ja selkeintä toki on, jos maksettavana on lukumäärältään mahdollisimman vähän lainoja ja ne olisivat kaikki saman katon alla. Vähemmän lainoja ja vähemmän kuluja tarkoittaa enemmän selkeyttä omaan talouteen. Kun keskittäminen kiinnostaa, lainansiirtäminen on harkinnan arvoinen vaihtoehto.

Mitä lainansiirtäminen omaan pankkiin käytännössä sitten voi tarkoittaa? Tilanne voi olla esimerkiksi se, että sinulla on Osuuspankilta tilit, kortit ja asuntolaina. Autoa ostaessasi otit osamaksurahoituksen autoliikkeestä, mutta nyt haluaisit molemmat lainat saman katon alle. Tässä tilanteessa voit hakea Osuuspankilta tarjousta lainasta, jolla maksat autoliikkeen lainan pois. Tuloksena laina-asiasi siirtyvät samaan paikkaan ja parhaimmillaan lainanhoitokulut pienevät ja selkeytyvät. Mahdollisesti uudessa lainassa on myös pienemmät korot ja itseäsi miellyttävämmät ehdot.

Toisinaan tilanne taas voi olla se, että lainat nimenomaan kannattaa tai ne syystä tai toisesta halutaan siirtää omasta pankista pois. Pankin vaihto kannattaa, jos uusi pankki tarjoaa lainan nykyistä pankkia edullisemmin. Lisäksi vaihtopäätöstä voivat puoltaa negatiiviset kokemukset tai esimerkiksi joustamattomiksi koetut ehdot.

Mitä lainansiirtäminen omasta pankista sitten tarkoittaa käytännössä? Kyseessä voi olla joko osin tai kokonaisuudessaan pankin vaihtamisprosessi, joka alkaa kilpailutuksella ja tarjousten vertailulla. Voit haluta siirtää pankista pois pelkästään tietyn lainan tai lainat eli toisin sanoen päättää lainasuhteen, mutta halutessasi voi toki samalla kertaa siirtää myös esimerkiksi tilit ja koko asiakkuuden. Lisäksi voit uuteen pankkiin siirtyessäsi haluta yhdistää erilaisia ja monista paikoista kertyneitä lainoja, osamaksuja ja luottokorttivelkoja.

Kun olet tekemässä lainansiirtoa pois omasta pankistasi, prosessiin vaikuttaa muun muassa se, mihin pankkiin olet lainoja siirtämässä. Sekä vanhasta että uudesta pankista riippuu, kuinka paljon joudut itse tekemään käytännön asioita ja mitkä ovat esimerkiksi siirtokulut. Joskus uusi pankki voi hoitaa valtakirjalla liki kaikki käytännön muutostyöt puolestasi.

Miten lainansiirto tehdään

Lainansiirrossa voidaan siirtää joko yksi tai useampi laina uuteen osoitteeseen. Kun kyseessä on useampi laina, ne voivat koostua erityyppisistä luotoista, kuten luottokorttiveloista ja osamaksuista. Pankeilla voi olla omia rajoituksiaan esimerkiksi sille, kuinka suuri lainojen yhteenlaskettu summa voi olla, eli kuinka suuren uuden lainan ne voivat sinulle myöntää.

Lainojen siirtoja pankista ja rahoituslaitoksesta toiseen voi tehdä kahdella tavalla: joko ottamalla suoraan yhteyttä pankkeihin tai hyödyntämällä lainavertailupalveluita. Jälkimmäiset ovat erityisen näppäriä, kun sinulla on useita erillisiä lainoja tai haluat tehdä siirtoprosessin nopeasti.

Lainansiirto suoraan pankkien kanssa asioiden

  • Tutustu pankkien sivustoihin. Koska lainansiirrot on hyvä kilpailuttaa, yhteyttä tulisi ottaa ainakin kolmeen paikkaan.
  • Pankkien sivuilla on mahdollista tehdä lainansiirtohakemus. Eri pankeilla voi olla eri nimityksiä lainan siirtämiseen tarkoitetuille luotoilleen: esimerkiksi Osuuspankilta voi hakea Täsmäluottoa, Nordealta Joustoluottoa. Huomaa, että monin paikoin käytetään myös termiä “hae lainojen yhdistämistä”. Jos verkkohakemuksen jättäminen arveluttaa, ole yhteydessä pankkiin verkkopankin, puhelimen tai konttorin kautta.
  • Tee hakemus pankin ohjeiden mukaan ja toimita myös mahdolliset pyydetyt liitteet.
  • Tutustu tarjouksiin ja vertaile niitä. Pyydä apua tulkitsemiseen tarvittaessa.
  • Jos joku sopimuksista vaikuttaa melkein täydelliseltä, mutta jotain on hampaankolossa, siitä voi yrittää neuvotella pankin kanssa.
  • Tee sopimus parhaimmaksi näkemäsi tarjouksen perusteella. Osa pankeista voi hoitaa siirron valtakirjalla siten, ettet joudu olemaan yhteydessä vanhaan pankkiisi. Tarkista käytännöt.
  • Maksa vanha lainasi pois ja lyhennä uutta, siirrettyä lainaasi maksuohjelman mukaan.

Lainansiirto lainavertailupalveluita hyödyntäen

  • Valitse luotettava lainavertailupalvelu, kuten Sortter tai Rahalaitos.
  • Täytä palvelun sivustolla maksuton hakemus, ja sivusto kilpailuttaa parisenkymmentä rahoittajaa puolestasi nopeasti ja maksuttomasti. Huomaa, että siirron sijaan hakemuksissa puhutaan usein lainojen yhdistämisestä.
  • Tutustu tarjouksiin ja vertaile ne löytääksesi parhaan vaihtoehdon.
  • Tee sopimus. Se voidaan usein allekirjoittaa sähköisesti pankkitunnuksilla.
  • Nykyiset lainat maksaa pois joko uusi pankkisi tai sinä. Selvitä, mitä on kenenkin vastuulla.
  • Lyhennä lainaasi sovituissa kuukausierissä lainan myöntäneelle pankille.

Tekipä siirron niin sanotusti itse tai lainavertailupalveluita hyödyntäen, siihen kannattaa varata hieman aikaa. Kilpailuttaminen, pankkiehdokkaiden ja tarjousten vertailu sekä sopimusehtoihin tutustuminen vievät aikansa. Lisäksi sinun tulee varautua siihen, että pystyt lähettämään pankeille erilaisia liitteitä, kuten tietoa luotoistasi tai palkkakuittejasi. Siirto ei siis välttämättä tapahdu yhdessä yössä, vaikka tarjoukset, viestit ja luottopäätökset liikkuvatkin nykyään varsin jouhevasti.

Ajan lisäksi siirtoa harkitsevan täytyy myös tiedostaa, että siirtoon liittyy tiettyjä kuluja. Vaikka kilpailuttaminen ja hakemusten jättäminen ovatkin ilmaisia, itse siirto ei sitä käytännössä ole. Siirtokustannuksien kanssa on oltava tarkkana jo tarjouksia vertailtaessa: etenkin pienenlainan tai kulutusluoton siirtämisestä aiheutuvat kulut voivat sulattaa sinänsä muuten hyvän tarjouksen, mikäli uuden lainan avausmaksut ovat kalliit.

Lainansiirto vai lainojen yhdistäminen – mitä eroa näillä on

Lainansiirto ja lainojen yhdistäminen kulkevat erittäin usein käsi kädessä. Lyhykäisyydessään lainansiirto tarkoittaa vain yhden lainan siirtämistä. Lainojen yhdistäminen sen sijaan tarkoittaa usein monien lainojen siirtämistä. Jos lainoja on kertynyt monesta paikasta, ne niputetaan yhdistettäessä yhdeksi isommaksi lainaksi ja poikkeuksetta ainakin osa niistä siirtyy uuteen paikkaan.

Sekä lainansiirrot että lainojen yhdistämiset ovat yleisiä toimia, ja molemmilla tavoitellaan samoja etuja: säästöä luotosta kertyviin kuluihin, sekä selkeyttä taloudenhallintaan. Lainojen yhdistäminen tuo talouteen monesti tolkkua. Sen sijaan, että lyhentäisit lainoja moneen paikkaan ja maksaisit jokaisesta erillistä korkoa, lainat saa kerättyä yhteen paikkaan ja yhden koron alle. Korkokulujen lisäksi yhdistäminen voi vähentää myös tilinhoitomaksuja ja laskutuslisiä. Lisäksi yhdistäminen suojaa velkakierteen syntymiseltä, kun riski unohtaa jonkun yksittäisen maksun lyhentäminen pienenee.

Lainansiirto – velan maksamista velalla vai taloudellisesti järkevää?

Lainoihin liittyy paljon termistöä, ja osa niistä menee myös suloisesti sekaisin. Lainansiirto ja lainojen yhdistäminen kytkeytyvät monesti tiiviisti yhteen, kun taas velan maksaminen velalla tarkoittaa eri asiaa. Ensiksi mainittuja voidaan pitää järkevänä talouden hallintana, jälkimmäistä taas ei.

Velan maksaminen velalla tarkoittaa kirjaimellisesti ilmaisemaansa. Henkilöllä on velkaa ja hän lyhentää sitä ottamalla lisää velkaa. Tällaisella taloudenpidolla yksittäinen velka toki voi lyhentyä, mutta kokonaisvelkasumma ja velkojen lukumäärä kasvaa koko ajan.

Velan maksaminen velalla on jossain määrin yleistä, mutta sitä ei varsinaisesti voida pitää kestävänä taloudenpitona. Yleensä kyseessä on jonkinasteinen paniikkiratkaisu, kun vanhan velan lyhennyksiä ei saada maksettua ja ihminen päätyy hädissään ottamaan uuden lainan lyhennystä varten. Tapa on riskialtis, sillä se mahdollistaa hankalan velkakierteen syntymisen. Pahimmillaan lainanottaja ei enää pysy kartalla siitä, kuinka monta ja mistä kaikkialta hän on lainoja ottanut ja lyhennettävät summat kasvavat kuukausi kuukaudelta.

Lainansiirto voi yhtäkkiä kuulostaa eräänlaiselta velan maksamiselta velalla. Ideahan on, että päästäkseen eroon tietystä lainasta, henkilö ottaa lainan toisesta paikasta. Kyse ei kuitenkaan ole samanlaisesta riskitoiminnasta kuin velan maksaminen velalla. Lainansiirto on pikemminkin velan siirtoa ja velan ja kulujen kasvamiseen sijaan siirrolla nimenomaan pienennetään lainan aiheuttamia kuluja. Vanhan velan rinnalle ei myöskään synny uutta velkaa, vaan velkojen määrä pysyy samana. Jos lainansiirtoon vielä liittyy lainojen yhdistämistä, velkojen lukumäärä lisäksi pienenee.

Lainansiirto – kokemuksia

Osa meistä haluaa olla uskollisia vanhalle pankilleen, mutta pankin vaihtaminen voi taloudellisesti olla kannattavaa. Toiset taas ovat pettyneitä vanhaan pankkiinsa ja vaihto tuo parannuksia monessakin mielessä. Lainansiirto ei myöskään tarkoita, että kaikki pankkiasiat täytyisi muuttaa, sillä lainansiirto ei edellytä vanhan pankin hylkäämistä.

Joskus taas lainat ovat levällään, ja tällöin lainojen yhdistäminen ja siirto yhteen ja samaan paikkaan tuo kaivattua selkeyttä talouden hallintaan. Monille on jo kertynyt hyviä kokemuksia lainansiirroista. Tässä viisi asiakastarinaa lainansiirron elämään tuomista hyödyistä.

1.Säästöä pankkia vaihtamalla

Vantaalainen Anna oli koko aikuisikänsä ollut saman pankin asiakkaana. Tilit ja luottokortit olivat tutussa ja turvallisessa lähipankissa, ja niin asuntojen ostamiseen otetut asuntolainat kuin myöhemmin otetut remonttilainat otettiin jälleen samasta osoitteesta sen kummempia kilpailuttamatta ja vertailematta. Vuosien varrella Anna ei myöskään tullut pyytäneeksi lainojen päivittämistä tai ajatellut mahdollisuutta siirtää lainoja toisaalle edullisemmin ehdoin.

Viime vuonna Anna muutti toiselle paikkakunnalle, eikä oman pankkikonsernin konttoria enää löytynyt lähistöltä. Hänen aikuiset lapsensa ehdottivat pankin vaihtamista ja samalla kilpailuttamista, jotta olemassa olevat lainat saataisiin päivitettyä. Uuden pankin konttorilla selvisi, että kun Anna siirtäisi lainansa heille, hän säästäisi vuodessa mukavia summia.

Vaihto uuteen pankkiin ja lainan siirtäminen sinne sujuivat vaivatta pankin hoitaessa suurimman osan käytännön järjestelyistä. Nyt Anna nauttii huokeammista koroista ja kohtuullisimmista ehdoista. Samalla hän päätyi vaihtamaan myös tilinsä ja asiakkuutensa uuteen pankkiin.

2.Parempia palveluita

Tamperelainen Jukka päätyi ottamaan autolainan pankistaan. Laina vaikutti jokseenkin kohtuulliselta korkoineen ja ehtoineen, joskin autoliikkeen tarjoamat osamaksurahoitukset olivat myös olleet kilpailukykyisiä. Jälkikäteen Jukkaa harmitti, etenkin kun hän ei ollut täysin tyytyväinen pankkinsa palveluun lainaprosessin aikana.

Vuosi auton ostamiseen jälkeen Jukalla oli puolisoineen edessä asunnon ostaminen. Lainan suuruuden vuoksi pariskunta päätti kilpailuttaa eri pankkeja, ja he kävivät myös tapaamisissa konttoreilla. Naapuripaikkakunnan pankin tarjous oli eniten pariskunnan mieleen, samoin paikan ystävällinen ja nopea palvelu.

Asuntolainan ottamisen jälkeen Jukka rohkaistui kilpailuttamaan myös autolainansa, ja kilpailutuksen tuloksena myös sen siirtäminen samaan pankkiin asuntolainan kanssa osoittautui mielekkääksi.

3.Järkiratkaisuja

Niin ikään tamperelaiset Joni ja Jenni päättivät häitä suunnitellessaan selkeyttää myös talousasiat. Pariskunnasta Jonilla oli ennestään asuntolaina Osuuspankissa ja Jennillä taas oli lyhennettävänä osamaksuja pariinkin eri paikkaan. Lisäksi pariskunnalla oli haaveissa uuden auton ostaminen ja mietinnässä sen rahoittaminen.

Jonin asuntolaina kilpailutettiin, ja Jenni selvitti lainavertailupalvelun avulla mahdollisuutta lainojensa yhdistämiseen. Saatujen tarjousten perusteella Jonin asuntolainan korot ja kulut päivittyivät paremmiksi ja lisäksi hän päätyi ottamaan myös autolainan Osuuspankin kautta. Pankki nimittäin tarjoaa vakuudetonta Täsmäluottoa asiakkaille, joilla on heiltä asuntolainaa.

Jenni sen sijaan sai parhaan tarjouksen Nordealta. Hän päätti tehdä pankin kanssa sopimuksen ja lyhentää nyt monen osamaksun sijaan yhtä, selkeää lainaa. Nordea paikkana sopi Jennille enemmän kuin hyvin, sillä hänen tilinsä olivat jo siellä.

4.Selkeyttä arkeen ja raha-asioihin

Eveliinalla ei ollut varsinaisesti huolta rahojen riittämisestä, mutta ongelmana olivat hänen laina-asiansa, jotka olivat levällään useassa eri paikassa. Shoppailua rakastavalle naiselle kertyi säännöllisesti luottokorttimaksuja ja osamaksuja ja lisäksi maksettavana oli yksi isompi laina omasta pankista. Hän stressasi kuukausittain, ettei yhdenkään luoton lyhennys vain vahingossa unohtuisi.

Eveliina tutki Sortter -lainavertailun avulla lainojen yhdistämisen mahdollisuutta ja sai hyvän tarjouksen jo itselle tutulta pankilta. Vaikka Eveliina toki hyötyi luottokorttimaksujen ja osamaksujen yhdistämisestä sekä niiden siirtämisestä tuttuun pankkiin, toi siirto hänen arkeensa ja talouteensa ennen kaikkea kaivattua selkeyttä.

5.Velkakierre poikki

Oululainen Miika alkoi kerryttää velkakierrettä hitaasti, mutta varmasti jo opiskeluaikoinaan. Aluksi pienehköt pikavipit tulivat vielä lyhennetyksi tarkasti ajallaan, mutta pian Miika huomasi, ettei enää meinannut pysyä ajan tasalla laskuista ja niiden lyhentämisestä.

Onnekseen Miika ei lähtenyt lyhentämään velkaa velalla, eikä hänelle myöskään ehtinyt kertyä maksuhäiriömerkintöjä. Miika alkoi selvitellä lainojen yhdistämisen mahdollisuutta tilanteen selkeyttämiseksi. Kilpailuttamalla ja vertailemalla hän löysi itselleen pankin, jonne hän voisi yhdistää ja siirtää lainansa. Nyt yhden lainan maksaminen monen sijaan on selkeyttänyt talouden hallintaa ja myös vähentänyt huomattavasti lainoihin liittyviä kuluja.

Miikalle parhaan tarjouksen tehnyt pankki ei ollut hänen oma pankkinsa. Koska mies oli omaan pankkiinsa sinänsä tyytyväinen, hän päätti pitää tilinsä ja asiakkuutensa edelleen siellä. Uuden pankin kanssa hänellä on sen sijaan selkeä lainasuhde.

Usein kysyttyä lainansiirrosta

Lainansiirrot herättävät monissa paitsi mielenkiintoa myös runsaasti kysymyksiä. Alle on koottu yleisimmät lainansiirrosta kysytyt kysymykset vastauksineen.

Mihin lainat kannattaa siirtää?

Lainat, yksi tai useampia, kannattaa siirtää siihen pankkiin tai rahoituslaitokseen, joka tarjoaa hakijalle parhaimman lainatarjouksen. Joskus paras tarjous voi tulla omalta pankilta, joskus taas laina kannattaa siirtää pois omasta pankista.

Lainatarjouksia vertailtaessa tulee olla tietoinen kaikista siirtoon liittyvistä kuluista, eikä niitä tulkittaessa tule keskittyä pelkästään yksittäiseen korkoon, kuluun tai ehtoon. Siirtokulut eivät myöskään saisi syödä saatua hyötyä.

Myös omat tarpeet kannattaa tiedostaa. Mieti, halutaanko siirrolta pelkästään rahallista säästöä vai onko ajatuksena myös keskittää talouden raha-asiat yhteen paikkaan.

Miten valitsen parhaan pankin?

Pankit kannattaa aina kilpailuttaa parhaan tarjouksen saamiseksi. Kilpailutuksen voi tehdä täyttämällä hakemuksia pankkien omilla sivuilla tai lainavertailupalveluita hyödyntäen. Pankkeihin voi olla yhteydessä myös verkkopankissa, puhelimitse tai varaamalla ajan konttorille.

Pankit tarjoavat sinulle räätälöityjä lainansiirtotarjouksia, joista voit itse valita parhaan. Vertaile muun muassa korkoja, kuluja ja yleisiä ehtoja jo olemassa olevaan lainaasi. Joskus parhaaksi ja taloudellisimmaksi vaihtoehdoksi osoittautuu sinulle täysin uusi rahoituslaitos, joskus taas oma pankkisi saattaa tehdä parhaan, päivitetyn tarjouksen. Tällöin siirron tekeminen ei toki ole mielekästä, vaan parhaaseen tarjoukseen kannattaa tarttua, vaikka lainansiirto olisikin ollut ensisijainen tarkoitus tarjousten pyytämiselle.

Mitä hyötyä lainansiirrosta on?

Pääasiassa lainansiirrolla tavoitellaan rahallista säästöä. Kaiken kaikkiaan tärkeimpinä etuina voidaan pitää parempia ja päivitettyjä lainaehtoja ja pienempiä korkoja ja kuluja. Jos siirto myös mahdollistaa useamman lainan yhdistämisen yhdeksi, se monesti selkeyttää oman talouden hallintaa. Riippuen siitä, mihin olet lainaa siirtämässä, voit saada sille myös huomattavasti aikaisempaa joustavammat ehdot.

Maksaako pankki vanhan lainan pois?

Lainansiirron ideana on, että saat uudesta pankista uuden lainan, jolla taas maksat vanhan lainan tai lainat kerralla pois. Maksamalla lainasuhteesi vanhoihin lainanantajiin katkeaa, ja voit keskittyä lyhentämään pelkästään uutta lainaasi.

Käytännön järjestelyt vaihtelevat siirtojen yhteydessä pankeittain. Osa pankeista hoitaa maksut ja järjestelyt puolestasi valtakirjan avulla. Osa pankeista sen sijaan auttaa rajallisemmin, ja joudut tekemään itse enemmän järjestelyjä.

Minkälaisia kustannuksia lainansiirrosta syntyy?

Kustannuksista on mahdotonta antaa yhtä selkeää summaa, sillä jokainen siirtotilanne on erilainen. Pankista ja lainaehdoista riippuen siirrosta aiheutuu erilaisia kuluja, jotka on ikävien yllätyksien välttämiseksi syytä selvittää huolella jo ennen tarjouksen hyväksymistä. Kustannuksista on tärkeää ottaa selvää, jottei päädy tekemään taloudellisesti kannattamatonta siirtoa.

Kustannusten kertymisessä avainasemassa ovat pankkien palvelumaksut, joita ne voivat periä esimerkiksi tekemistään muutoksista ja palveluista. Esimerkiksi siirtokustannukset voivat nousta joskus satoihin euroihin. Toisaalta kaikki pankit eivät siirtokuluja peri.

Voiko lainan siirtää toisen nimiin?

Lainojen siirrot toisen nimiin katsotaan aina tapauskohtaisesti, ja luonnollisesti molempien osapuolten tulee olla yhtä mieltä vaihdoksesta. Jos tilanne on esimerkiksi se, että kahden henkilön nimissä ollut asuntolaina halutaan siirtää vain yhden nimiin, päädytään yleensä ottamaan kokonaan uusi laina.

Suosituimmat palvelut lainansiirtämiseen

Lainansiirtoa harkitsevalle on tarjolla useita vaihtoehtoja. Pankeista suosituimpia vaihtoehtoja ovat Nordea, OP, S-Pankki ja Säästöpankki. Parasta lainansiirtotarjousta voi hakea myös lainojen vertailu- ja kilpailutuspalveluiden, kuten Sortterin tai Rahalaitoksen kautta. Niiden kautta saa hetkessä yhteyden yli 20 pankkiin ja rahoituslaitokseen.

Nordea ja lainansiirto

Nordea mainostaa lainansiirtopalveluaan järkisiirtona, jolla voidaan pienentää lainanhoitokuluja ja selkeyttää omaa taloutta. Pankki lupaa lainansiirrosta kiinnostuneille kilpailukykyisiä hintoja, mutkatonta palvelua ja joustoa maksuihin. Nordean omilla asiakkailla on mahdollisuus vakuudettomaan kulutusluottoon.

Nordea auttaa asiakkaitaan korvaamaan kertyneet kulutusluotot ja osamaksut yhdellä Nordea-lainalla. Lisäksi pankin lainansiirtopalvelu hoitaa olemassa olevien luottojen takaisinmaksun asiakkaan puolesta.

Lainansiirron mainostetaan sopivan Nordean asiakkaille, jotka ovat jatkuvassa työsuhteessa tai eläkkeellä olevia ja yhden tai useamman, enintään 50 000 euron luoton omaavia. Hakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

Pankin sivustolla voi täyttää siirtohakemuksen. Lisäksi sivustolla voi tehdä hakemuksen Joustoluotosta sekä arvioida Joustoluoton suuruutta laskurilla. Prosessi sujuu pääpiirteittäin seuraavasti:

  • Hakija täyttää lainojen yhdistämiseen tarkoitetun luottohakemuksen, jonka perusteella pankki on heihin yhteydessä.
  • Lisäksi hakija toimittaa tiedot luotoistaan esimerkiksi kuvina.
  • Jos pankki antaa tarjouksen ja hakija hyväksyy sen, syntyy sopimus ja pankki maksaa vanhat kulut pois.
  • Maksettavaksi jää yksi Nordean laina.

Osuuspankki ja lainansiirto

OP kannustaa yhdistämään ja siirtämään erilaiset lainat ja luotot yhdeksi isommaksi lainaksi Osuuspankkiin. Kannustimena toimii ajatus yhdestä lainasta yksine kuluineen sekä keskittämisen talouteen tuoma selkeys.

OP:lle voi siirtää useita erilaisia lainoja lainatyypistä ja lainan syystä riippumatta. Hakijalta edellytetään kuitenkin säännöllisiä palkka- tai eläketuloja, riittävää maksukykyä sekä tilanteesta riippuen myös vakuuksia. Lainansiirtoihin tarjotaan lainoja siis samoilla kriteereillä kuin muihinkin lainoihin, ja sitäkin voi hakea yhdessä toisen henkilön kanssa.

OP tarjoaa sekä vakuudellista lainaa että lainaa ilman vakuuksia. Vakuudellisten lainojen korot ovat kohtuullisemmat, ja vakuudeksi voidaan katsoa esimerkiksi asunto-omaisuus, metsä, säästöt tai muut sijoitukset.

Vakuudetonta lainaa siirtoihin voi saada myös silloin, kun hakijalla on jo asuntolainaa Osuuspankissa. Tässä tilanteessa hakija voi hakea niin sanottua vakuudetonta Täsmäluottoa, jota voidaan myöntää 2 000–15 000 euroa.

Pankin sivustolla voi tutustua tarkemmin lainansiirtojen ehtoihin ja lainamahdollisuuksiin. Hakemuksen voi täyttää pankin sivustolla.

S-Pankki ja lainansiirto

S-Pankki kannustaa rohkeasti tutustumaan palveluihinsa ja siihen, kuinka paljon voit S-Pankkia käyttämällä säästää. Lisäksi heidän sivustoltaan löytyvät hakemuskaavakkeet heille, joita kiinnostaa asuntolainan tai kulutusluottojen siirtäminen. S-Pankki kertoo sivustollaan laajasti myös ylipäänsä pankin vaihtamisesta. Lainansiirron yhteydessä voi toki vaihtaa kaikki pankkipalvelunsa S-Pankkiin, mutta pakollista tämä ei ole.

Asuntolainoihin liittyen S-Pankki edellyttää asiakkaalta maksuhäiriömerkittömyyttä ja säännöllisiä tuloja. Lisäksi asiakkaalla tulee olla suomalainen henkilötunnus ja hänen tulee asua vakituisesti Suomessa. S-Pankin sivulla voi täyttää asuntolainahakemuksen, ja hakemusta voi käyttää myös silloin, kun ajatuksena on olemassa olevan lainan siirtäminen toisesta pankista S-Pankkiin.

S-Pankin sivustolla kulutusluottojen siirtämisestä kiinnostuneet voivat hyödyntää lainalaskuria ja jättää hakemuksen verkossa. Vakuudetonta S-lainaa voi saada 5 000–50 000 euroa ja lainaa voi hakea yksin tai yhdessä toisen henkilön kanssa.

Säästöpankki ja lainansiirto

Säästöpankki mainostaa itseään asiakasläheisenä pankkina, joka palvelee mielellään niin verkossa, puhelimessa kuin paikan päällä konttorissakin. Pankin vaihdosta kiinnostuneet voivat antaa pankille valtakirjan, jolloin pankki pystyy hoitamaan suurimman osan käytännön asioista asiakkaan puolesta.

Pankin sivuston mukaan helpoin tapa hoitaa jo olemassa olevat laina-asiat ja niiden siirtoon tarvitaan valtakirja. Sen avulla Säästöpankki voi hoitaa yhteydenpidon vanhaan pankkiin sekä lainojen siirrot heidän siipiensä suojaan asiakkaan puolesta. Lainojen siirrot luvataan sopia yksilöllisesti ja tapauskohtaisesti joustavuuteen pyrkien.

Säästöpankin sivuilla voi jättää lainahakemuksen, jonka perusteella pankki voi olla sinuun yhteydessä ja tehdä mahdollisen tarjouksen. Jos olet jo pankin asiakas, voit kysyä lainatarjousta verkkopankkisi kautta. Ennen hakemuksen tekemistä voit hyödyntää myös pankin verkkosivuilta löytyvää lainalaskuria. Sen avulla voit mallailla erilaisia lainasummia takaisinmaksuaikoineen ja suuntaa antavine korkoineen.

Sortter ja lainansiirto

Sortter on lainojen vertailu- ja kilpailutuspalvelu, jonka kautta lainansiirrosta kiinnostunut saa yhteyden useisiin pankkeihin ja rahoituslaitoksiin yhdellä hakemuksella. Hakemus on ilmainen, se ei velvoita mihinkään ja parhaimmillaan tarjouksia saa useita jo saman vuorokauden aikana. Palvelu lupaa käyttäjilleen parhaan koron takuun ja painottaa olevansa täysin asiakkaan puolella, suomalainen ja piilokuluton.

Sortter ei siis itsessään ole lainanantaja. Sen sijaan palvelun ideana on helpottaa huomattavasti kilpailuttamista ja vertailua ja siten parhaan mahdollisen tarjouksen löytämistä. Tällä hetkellä Sortter kilpailuttaa kerralla parisenkymmentä lainanantajaa.

Sortter ohjeistaa lainansiirrosta kiinnostuneita toimimaan seuraavasti:

  • Laske yhteen siirrettävät velat. Yhteenlaskettu summa on se määrä, mitä tarvitset uutta lainaa.
  • Täytä sivustolla lainahakemus. Sortterin kautta yhdistelylainaa on saatavissa 60 000 euroon asti ja lainaa voi hakea ilman vakuuksia.
  • Vertaile saamiasi tarjouksia nykyiseen tilanteeseesi sekä keskenään.
  • Valitse paras tarjous ja allekirjoita sopimus verkkopankkitunnuksillasi.
  • Maksa vanhat velkasi pois.

Tämän prosessin jälkeen lainansiirtäjä voi keskittyä maksamaan yhtä lainaansa uudelle pankilleen.

Sivustolta löytyy runsaasti hyvää tietoa lainansiirroista ennen kaikkea lainojen yhdistämisen näkökulmasta. Sortter listaa yhdistelylainan hyödyiksi pienemmät korot, pienemmät kuukausierät, turhien laskutuslisien ja tilinhoitomaksujen välttämisen, talouden selkeytymisen ja joustavuuden. Hyödyt ovat siis juuri ne, mitä myös lainansiirroilla yleisesti tavoitellaan.

Sortter uskaltautuu myös antamaan selviä lukuja yhdistämisen hyödyistä. Sivustollaan se kertoo, että heidän asiakkaidensa lainanhoitomenot pienenevät yhdistämisen ansiosta keskimäärin 277 euroa kuukaudessa. Luonnollisesti palvelu kannustaa ihmisiä myös kilpailuttamaan lainansa ja säästämään siten satoja, jopa tuhansia euroja vuositasolla.

Rahalaitos ja lainansiirto

Rahalaitos on vuodesta 2011 toiminut suomalainen palvelu, joka ojentaa auttavan kätensä lainanhakijoille. Sortterin tavoin myös Rahalaitos on lainojen vertailu- ja kilpailutuspalvelu, ei siis pankki itsessään.

Rahalaitos lähestyy sivustollaan lainansiirtoja ennen kaikkea kilpailutuksen ja lainojen yhdistämisen näkökulmasta, vaikka toki siirrettävänä voi olla vain yksikin laina. Rahalaitos kannustaa lainojen yhdistämiseen korostamalla siitä syntyvää säästöä ja helppoutta. Heidän kauttaan lainoja voi yhdistää 500 eurosta aina 70 000 euroon asti. Lainaa voi hakea ilman vakuuksia.

Kuten Sortterilla, myös Rahalaitoksen sivuilla voi täyttää maksuttoman lainahakemuksen. Palvelu kilpailuttaa sen jopa 20:llä eri lainantarjoajalla, joista hakija pääsee valitsemaan itselleen sopivimman. Tarjoukset saapuvat usein saman vuorokauden sisällä, eivätkä ne sido vielä vertailuvaiheessa hakijaa mihinkään. Siirtosopimuksen syntymisen jälkeen asiakas maksaa vanhat lainansa joko itse tai valtuuttaa pankin maksamaan ne.

Lainojen yhdistämistä ja lainansiirtoa hakevien tulee täyttää Rahalaitoksen asettamat kriteerit. Hakijan tulee olla vähintään 20-vuotias, vuositulojen vähintään 7 200 euroa, eikä julkisia maksuhäiriömerkintöjä saa olla.

Lainan yhdistämistä ja siirtoa harkitsevat voivat toimia Rahalaitoksen sivustolla seuraavasti:

  • Täytä sivustolta löytyvä hakemus. Muista ruksia kohta “Haluan yhdistää vanhoja lainoja”, jos lainoja on useita.
  • Vertaile saamiasi tarjouksia nykytilanteeseen sekä keskenään.
  • Valitse tarjouksista paras ja allekirjoita sopimus verkkopankkitunnuksillasi.
  • Nykyiset lainat ja luotot maksat pois joko itse tai pankki maksaa ne puolestasi valtakirjan valtuuttamana.
  • Ala lyhentää yhtä, uutta lainaa.
Lisätietoa lainojen siirtämisestä

Lue lisää lainojen siirtämisestä seuraavista lähteistä: